실손 보험 또는 실비 보험이라고도 불리는 보험은 대한민국 국민 중 67%가 가입했을 정도로 많은 분들이 가입되어 있습니다.
실손보험은 언제 가입했느냐에 따라 1세대, 2세대, 3세대, 4세대로 구분되고 있고, 4세대 실손 보험에 대해서는 2024년 7월 부터는 '비급여 보험료 차등제도'가 시행된다고 예고한 바 있습니다.
실손보험 세대별 비교 및 특징과 본인의 실손 보험은 몇 세대인지 여부에 대해서 알아보겠습니다.
실손의료 보험 세대별 비교
실손보험은 판매 시기별로 1세대, 2세대, 3세대, 4세대로 구분할 수 있습니다.
● 1세대는 2009년 9월 까지
● 2세대는 2009년 10월 ~ 2017년 3월 까지
● 3세대는 2017년 4월 ~ 2021년 6월 까지
● 4세대는 2021년 7월 부터 출범한 보험으로 구분됩니다.
| 구분 | 1세대 | 2세대 | 3세대 | 4세대 |
| 명칭 | 구 실손 | 표준화 실손 | 착학 실손 | 신 실손 |
| 가입시기 | ~ 2009. 09 | 2009. 10 ~ 2017. 03 | 2017. 04. ~ 2021. 06 | 2021. 07 ~ |
| 보장 기간 | 기본 계약 만기 | ~ 2013. 03. 기본계약만기 |
15년 만기 (최대100세) | 5년 만기 (최대100세) |
| 2013. 04 ~ 15년만기 (최대100세) |
||||
| 갱신 주기 | 1 ~ 5년 | 1 ~ 3년 | 1년 | 1년 |
| 입원비 보장한도 | 1억원 | 5,000만원 | 5,000만원 | 5,000만원 |
| 통원 치료 기준 | - 1일 한도 : 30만원 - 1년 한도 : 30일 |
- 1일 한도 : 25만원 - 1년 한도 : 180건 |
- 횟수 한도 : 연 50회 - 금액 한도 : 비급여 주연, 연 250만원 |
- 높은 본인부담 및 할증 - 비보험 기준 엄격함 |
| 자기 부담금 | 없거나 소액 | 10% OR 20% | 10% ~ 30% | 20% ~ 30% |
실손보험 세대별 특징
실손의료보험은 1년 혹은 5년마다 갱신을 해야 하며 대부분의 가입자는 갱신 시 보험료가 인상됩니다.
특히, 1세대 (2009년 10월 이전 가입자) 실손보험료 가입자는 인상률이 매우 높습니다. 각 세대별 실손의료보험의 특징은 다음과 같습니다.
1세대 실손의료보험 특징 (2009년 10월 이전)
2009년 10월 표준약관 만들어지기 전까지의 실손의료보험을 1세대 실손보험 (구 실손) 이라고 부릅니다. 이 시기의 상품은 약관의 내용이 조금씩 달라 복잡합니다.
가장 큰 특징은 입원치료비에 대해서 대체로 자기 부담금 없이 100%를 지급한다는 점입니다.
2세대 실손의료보험 특징 (2009년 10월 ~ 2017년 3월)
전체 실손보험 가입자의 약 42%가 가입하고 있습니다. 이때부터 표준약관이 만들어져 모든 보험회사의 약관이 동일합니다.
2016년 1월에 일부 변경이 있었고 자동차보험과 산재보험의 본인부담의료비에 대한 보상범위를 40%에서 80%로 확대하였고, 상급종합병원의 응급실에서 발생한 비응급환자의 응급의료관리료를 면책하는 것으로 변경되었습니다.
3세대 실손의료보험 특징 (2017년 4월 ~ 2021년 6월)
실손의료보험 약 25%가 가입되어 있으며, 착한 실손보험이라고 불립니다.
과잉진료가 우려되는 항목에 대해서 특약으로 분리했으며, 비급여 도수치료, 비급여 MRI, 비급여 주사료에 대한 보상을 위해서는 별도의 특약을 가입해야 합니다.
4세대 실손의료보험 특징 (2021년 7월 이후)
4세대 실손의료보험의 가장 큰 특징은 상품의 구조를 급여 부분과 비급여 부분을 나눈 것입니다.
급여 부분은 자기 부담률을 20%, 비급여부분은 자기부담율 30%로 구분해 놓았고 통원의 경우에도 급여보다 비급여의 자기 부담금을 더 높게 설정했습니다.
불임 관련 질환과 선천성 뇌질환 관련 급여 치료비에 대해서도 4세대에서는 일부 보상이 가능합니다.
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